Nižji obrok ali krajša doba kredita?

Preostala glavnica, ne prvotno posojilo

Za začetek uporabi stanje glavnice takoj po že plačanem obroku, preostalo število mesecev in nominalno letno obrestno mero. Če uporabiš prvotni znesek kredita, boš prihranke računal še za že odplačani del. EOM vključuje drugačne sestavine in ni neposreden vhod v naš mesečni obrestni model.

Izračunani redni obrok primerjaj z bančnim amortizacijskim načrtom, brez ločenih paketov in zavarovanj. Večje odstopanje je razlog za preverbo vhodov, datuma stanja ali načina obračunavanja, ne dokaz napake banke.

Enkratno vplačilo v modelu nastopi takoj, pred naslednjimi obrestmi. Ni obročno razporejeno in ni rezervirano za oddaljeno prihodnost. Če nameravaš plačati pozneje, uporabi tedanje preostalo stanje oziroma pridobi ustrezen bančni izračun.

Dve možnosti in ena primerljiva osnova

V prvem scenariju po enkratnem vplačilu ostane prejšnji obrok, glavnica pa se odplača prej. Zadnji obrok je lahko manjši. V drugem scenariju ostane predvideno število mesecev in za manjšo glavnico izračunamo nov obrok. Obe možnosti primerjamo z rednim odplačevanjem iste preostale glavnice.

Mesečna mera r = nominalna letna mera / 1200. Anuiteta za glavnico P in n mesecev je P × r / (1 − (1 + r)⁻ⁿ); pri 0 % je P/n. Vsak mesec obrestujemo trenutno glavnico in odštejemo plačilo. Vmes ne zaokrožujemo na cente; številke v tabeli so zaokrožene za branje.

Pri popolnem takojšnjem poplačilu ni prihodnjih obrokov. Pri ničelnem dodatnem vplačilu sta oba scenarija enaka izhodišču pred dodatnimi stroški. Pri 0 % obresti se lahko zmanjša obrok ali doba, prihranka obresti pa ni.

Prihranek obresti ni celoten finančni izid

Od zmanjšanja prihodnjih obresti odštejemo samo dodatne stroške, ki jih vneseš. Prazno polje pomeni, da neto razlika še ni znana. Orodje ne določa zakonsko dovoljenega nadomestila in ne napoveduje vračila že plačanih stroškov.

Banka Slovenije posebej pojasnjuje zmanjšanje obresti in drugih stroškov pri predčasnem poplačilu ter napotuje kreditojemalca po konkreten obračun k njegovi banki. Spletni model ni nadomestilo tega obračuna. Zahtevaj tudi pojasnilo, kateri stroški bi se povrnili in katere spremembe pogodba sploh omogoča.

V izračun niso vključeni spremembe EURIBOR, refinanciranje, zavarovanja, donos alternativne uporabe denarja, inflacija ali vrednost ohranjene rezerve. Nižji prihodnji obrok je lahko pomemben za denarni tok, krajša doba pa za zmanjšanje obresti. Orodje ne izbira osebno najboljše odločitve.

Vprašanja za banko pred nakazilom

Pripravi aktualno stanje dolga in datum načrtovanega vplačila. Zahtevaj primerljiv načrt obeh možnosti, če sta na voljo, izračun morebitnih nadomestil in vračil ter potrditev, kako se spremeni pogodba. Ne sklepaj, da vsako dodatno nakazilo samodejno povzroči izbrano spremembo dobe.

Pred vplačilom preveri tudi svojo denarno rezervo. Primerjaj redne mesečne izdatke →. Za še nesklenjen kredit in celoten nakupni projekt je namenjen proračun nakupa →, ne ta izračun obstoječega preostanka kredita.